Vurderer du å kjøpe nytt hjem, bør du ha boligfinansieringen i orden. Det gjelder alle, både nykommerne i boligmarkedet eller barnefamilien som har vokst ut av eksisterende bolig. 

Her er ekspertråd for både den etablerte boligeieren og førstegangskjøperen uten egenkapital.

Sjekk mulighetene for boligfinansiering med banken

– Det første du bør gjøre når du skal ut på boligmarkedet, er å kontakte en bank. Da får du sjekket hvilke muligheter du faktisk har, er anbefalingen fra Monica Johannessen, finansrådgiver i DNB. 

Hun har hjulpet mange som jakter sin boligdrøm og har en rekke gode råd på lur. Nettopp derfor mener hun det kan lønne seg å snakke med en rådgiver, i stedet for å kun bruke digitale verktøy som en lånekalkulator. 

– Det finnes en rekke lånekalkulatorer på nett som kan regne ut hvor mye du kan få i lån. Disse er nyttige og gir deg en god pekepinn, men kan også slå feil ut, påpeker Johannessen. 

– Lånekalkulatorene tar bare for seg dagens situasjon, mens i banken kan vi også vurdere hvordan det vil se ut i fremtiden. Da kan du få en individuell vurdering, og kanskje vi ser andre muligheter til hvordan du kan oppnå boligdrømmen, sier hun videre.

Utlånsforskriften bestemmer

Uansett om banken gjør det de kan for å hjelpe deg med boligfinansiering, er det noe de ikke har lov til. 

– Utlånsforskriften styrer for alle banker. Den sier blant annet at du ikke kan få mer i lån enn fem ganger bruttoinntekt. Det inkluderer også andre typer lån og kredittkort med ubrukt kredittramme. Så det er lurt å få oversikt over alle ubrukte kredittkort. 

I tillegg er det krav til egenkapital og betjeningsevne. Men også her finnes det noen unntak, så ta kontakt med banken, sier Johannessen.

Krav til egenkapital

Hovedregelen er at du må ha oppspart minst 15 prosent av kjøpesummen selv. Men det finnes råd for deg som ikke har det. 

– Det er mulig å låne hele kjøpesummen dersom du har tilleggssikkerhet, for eksempel i dine foreldres bolig. Ellers er det mange unge i dag som er avhengige av foreldrene til å få hjelp med startkapital. En del er heldige og får frie midler av familie, i form av forskudd på arv eller gaver. 

– Det finnes en liten kvote der vi kan bryte handlingsregelen, men den er ikke stor. Hør derfor med banken om hva som kan gjøres i ditt tilfelle, sier Johannessen. 

Uansett bør du ikke falle for fristelsen å ta opp kreditt- eller forbrukslån for å dekke egenkapitalen. 

– Det vil synes i gjeldsregisteret og vil gjøre det vanskeligere å ta opp boliglån. Hvert tilfelle er unikt, så det kan være en mulighet for deg som faktisk har råd til det. Men hovedregelen er å unngå det, sier Johannessen.

Selge eller kjøpe først?

Eier du allerede en bolig, er du nødt til å ta stilling til om du skal selge den først, eller om du skal vente til du har kjøpt. 

– Det finnes ingen fasit på det. Er dere et par som skal flytte sammen og eier hver deres bolig, anbefaler vi som regel å selge den ene først. Da slipper dere å sitte på kostnader i forbindelse med tre boliger. Selger du først, vet du også sikkert hva du har å rutte med. Men det er ikke like lett for en som er alene eller en familie, ettersom du aldri vet når du finner noe nytt. Men det er ikke like lett for en familie å flytte flere ganger og finne midlertidig bosted, dersom en ikke har funnet ny bolig før overtakelse av den gamle.

Hvis du velger å kjøpe før du selger, er du mest sannsynlig avhengig av en mellomfinansiering.

Mellomfinansiering

– Mellomfinansiering er en type kortsiktig lån som du kan ha i utgangspunktet i inntil et halvt år, men det er dyrere enn et vanlig lån. Derfor er det lurt å få en verdivurdering og begynne å forberede salgsprosessen før du kjøper. Så er du allerede godt i gang med salget den dagen du vinner budrunden. 

– Som Usbl-medlem har du likevel en fordel ved at du får samme samme rente som på boliglånet, som er veldig gunstig. Mellomfinansiering har vanligvis en del høyere kostnad enn et vanlig boliglån.

Husk finansieringsbevis

Generelt sett anbefaler Johannessen å bruke de medlemsfordelene du har når du skal ut på boligmarkedet. I tillegg er et tips å sørge for at finansieringsbevis er i orden. 

– Det er overraskende mange som ikke har finansieringsbevis før de går på visning. Det er absolutt å anbefale å få det på plass først. Da slipper du en del stress om drømmeboligen skulle dukke opp. Heldigvis har vi dyktige rådgivere som strekker seg langt for å hjelpe kundene i budrunden uansett, avslutter hun.

4 smarte råd til deg som skal kjøpe ny bolig

1. Snakk med en rådgiver i banken. Da får du individuelle råd og tips som passer din situasjon. 

2. Skaff deg finansieringsbevis før du går på visning. Da slipper du å stresse med det om du skulle falle for boligen. 

3. Få oversikt over alle kredittkort du har. Selv ubrukte kredittkort kan påvirke hvor mye du kan få i lån. 

4. Bruk alle medlemsfordeler du har! Som Usbl-medlem får du blant annet svært gunstig rente hos DNB.